Kredyt gotówkowy a budżet domowy – jak uniknąć nadmiernego zadłużenia?
Kredyt gotówkowy oferowany przez banki jest niekiedy sposobem na realizację określonych celów – remont mieszkania, wyprawienie wesela i wiele innych. Warto jednak rozsądnie nim zarządzać, aby nie wpłynął zbyt negatywnie na stan domowego budżetu. Co więc trzeba wiedzieć o kredytach gotówkowych?
Kredyt gotówkowy – co warto o nim wiedzieć na początek?
Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem niecelowym. Oznacza to, że przy wypełnianiu wniosku nie trzeba podawać, na co konkretnie wyda daną sumę. Działa więc to zupełnie inaczej niż w przypadku kredytu hipotecznego. Tam kredytobiorca musi przeznaczyć środki m.in. na zakup lub budowę nieruchomości (w tym również działki budowlanej).
Taki rodzaj zadłużenia przyznaje się przeważnie na okres maksymalnie 10 lat. Określa się także jego maksymalną kwotę, która zależy od konkretnej oferty banku. Szacuje się jednak, że jest to średnio 200 tys. zł. Do uzyskania takiego kredytu potrzeba odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank wylicza ją na podstawie poszczególnych parametrów, takich jak wysokość dochodów i wydatków, charakter zatrudnienia czy też liczba osób w gospodarstwie domowym będących na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy.
Istotna jest także historia kredytowania wnioskodawcy. Posiadanie długów lub problemów z terminową spłatą może znacząco obniżyć zdolność kredytową.
Ze względu na swoją niecelowość, krótszy okres kredytowania oraz niższe kwoty niż w przypadku kredytu hipotecznego zobowiązanie gotówkowe nie jest zabezpieczone. Nie nakłada się hipoteki na nieruchomość, ale ze względu na to całkowite koszty kredytu stają się nieco wyższe. Bank może niekiedy wymagać wykupienia jego ubezpieczenia.
Przed zaciągnięciem takiego zobowiązania należy się do tego przygotować. Na stronie Bankier SMART sprawdzisz oferty kredytów w jednym miejscu i wybierzesz najkorzystniejszy. Warto też wcześniej wiedzieć, na jakie aspekty tych propozycji najlepiej zwracać uwagę.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytu gotówkowego?
Zaciąganie kredytu gotówkowego powinno być poprzedzone dogłębnym zbieraniem informacji o tym rodzaju zadłużenia. Co z pewnością warto przeanalizować podczas przeglądania ofert w bankach?
- Wysokość i rodzaj oprocentowania – to jedne z ważniejszych aspektów umowy kredytowej, które świadczą o wysokości miesięcznej raty. Kredytobiorca może mieć również do czynienia z oprocentowaniem zmiennym lub stałym. To pierwsze będzie się zmieniało w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej odnośnie do obniżania lub podwyższania stóp procentowych.
- Okres spłaty – długość okresu kredytowania ma wpływ na wysokość miesięcznej raty oraz całkowite koszty kredytu. Wydłużając go, można obniżyć comiesięczne zobowiązania, ale jednocześnie wzrosną wtedy całkowite koszty.
- Wysokość RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) – to jeden z parametrów, który świadczy o tym, jak całkowite koszty kredytu gotówkowego przedstawiają się w ujęciu rocznym. Uwzględnia więc nie tylko samo oprocentowanie, ale prowizję, ubezpieczenie itp.
- Całkowity koszt kredytu – niektóre osoby zwracają uwagę jedynie na wysokość raty, nie patrząc, ile w rzeczywistości będzie kosztowało zobowiązanie. Do całkowitej kwoty wlicza się nie tylko część kapitałową, ale i odsetkową oraz wszystkie inne opłaty.
- Wysokość prowizji – czyli opłaty za samo udzielenie przez bank kredytu. W ostatnim czasie niektóre instytucje rezygnują z pobierania prowizji, dlatego też warto zwrócić uwagę na ten szczegół we wszystkich ofertach.
- Elastyczność umowy – przed podpisaniem umowy najlepiej dokładnie ją przeczytać i przeanalizować pod kątem takich sytuacji jak problemy ze spłatą lub możliwość nadpłacania kredytu.
- Planowanie finansów osobistych – jak zintegrować kredyt gotówkowy z budżetem domowym?
Oprócz pozytywnej historii kredytowania i odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, przed uzyskaniem kredytu gotówkowego warto zadbać o własny budżet domowy. On także powinien być przygotowany na udźwignięcie zadłużenia. Jak więc tego dokonać?
- Ocena własnych możliwości finansowych – na samym początku należy przeprowadzić dokładną analizę swojej sytuacji, uwzględniając miesięczne dochody, stałe wydatki oraz potencjalne świadczenie finansowe.
- Określenie celu kredytu gotówkowego – mimo że jest to zobowiązanie niecelowe, to warto określić, na co konkretnie chce się przeznaczyć pożyczoną sumę i nie wychodzić poza ramy tego jednego przedsięwzięcia.
- Wybór najlepszych możliwych warunków kredytu – to oczywiście wiąże się z dokładnym przestudiowaniem ofert.
- Integracja kredytu z miesięcznym budżetem – zintegrowanie polega na wprowadzeniu wysokości miesięcznej raty do stałych wydatków. Konieczne jest więc zaktualizowanie budżetu i nieco inne dysponowanie nim.
- Unikanie nadmiernego zadłużenia – czyli niezaciąganie kwoty większej, niż będzie się w stanie w rzeczywistości spłacić. W miarę możliwości warto również unikać w tym okresie brania innych zadłużeń.
- Monitorowanie postępów – sprawowanie kontroli nad własnym budżetem i kredytem to podstawa. Dzięki temu łatwiej zareagować w przypadku sytuacji awaryjnych.
- Oszczędzanie na nadpłatę – w miarę możliwości warto nadpłacać zadłużenie. Dzięki temu zmniejszy się część kapitałowa i skróci się okres spłaty. To wszystko doprowadzi do zmniejszenia części odsetkowej. Jeśli więc w budżecie pojawi się nadmiar gotówki, najlepiej przeznaczyć ją na kredyt.
Kredyt gotówkowy jest jednym z produktów bankowych, dzięki któremu można zrealizować mniejsze lub większe marzenia. Należy jednak podejść do niego z rozwagą i dobrze przygotować swój budżet na comiesięczną spłatę rat. Odpowiednie zarządzanie finansami pozwoli ograniczyć ryzyko nadmiernego zadłużania się.
